P2P理财：背景和项目质量哪个更重要？

2018-1-25 青野鸿蒙

一、P2P理财起源

P2P网络借贷平台通常宣称他们有两个起源，一个是尤努斯（又称尤纳斯）

教授；另一个是英国的Zopa。很有意思的是尤努斯与英国的Zopa网络借贷平台是两个完全风马牛不相及的事务。随着现在贷款行业的不断发展，越来越多的企业和个人都知道或了解小额贷款，也有很多企业在小额贷款里脱颖而出。

尤努斯生于1940年，他的贡献是做了穷人的银行，解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的，其模式跟现有的各大银行没有任何差别。英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销），12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N（个人对个人放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。P2P网络借贷的N2N模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。

二、P2P理财概念

P2P是英文person-to-person的缩写，意即个人对个人。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是挣取一定息差为盈利目的的新型理财模式。北京市场P2P理财公司众多，产品各不差异，收益率也不一样，建议投资者在选择产品时能理性的、谨慎的选择一款适合自己产品。同时，在选择P2P公司时一定要多走动，多调查，选择有正规资质，规模较大，信誉好的公司进行办理业务，这样可以保障投资者资金的安全。选择不动产抵押类的P2P理财产品风险相对来说要小一些。

业内专家分析指出， P2C模式是传统P2P的延伸和升级，可帮助小微企业快速安全融资，为大众提供了一个投资理财平台。依靠战略合作的融资性担保公司，为企业做实地的贷前审查，资质的审查、经营流水审查、业务能力和财务报表等审核，在贷后监管也基本能做到实地，每个月考察资金使用情况及业务运转、经营状况，在最大程度上能够保证企业正常运营和还款能力，从而确保投资者资金安全。爱投资的反担保措施，会向担保公司抵押放款、股权、应收帐款，相对银行会有更强的反担保措施，担保公司相当于加了一层全额利息担保，对风险进行隔离作用，这是最大程度上确保投资者的安全。

近两年，P2P网贷理财受到了越来越多普通老百姓的关注，不少人都将其作为家庭资产保值增值的必选项。众所周知，不管选择何种投资渠道，最重要的是保障投资安全，而P2P理财保障投资安全的前提是选择一家靠谱平台。

近日，针对如何选择P2P投资平台，三益宝理财小助手在某网站上看到了一个非常有意思的问题：

假如有两家P2P平台，排名类似，一家背景比较强，不管坏账有多少，都能如期给投资人兑付;另外一家虽然没有强大的兜底能力，但有优质的资产端和良好的风控体系，可以保证借款人能够按时还钱。这两家平台，你会选哪个?

有投资人表示，“我肯定选背景强能兜底的平台啊，因为这两类平台兜底注重的是结果，而另一个注重的是过程。对于我们投资者而言，结果才是最重要的，过程只是实现结果的途径，过程好，并不一定能有好的结果。一旦平台暴雷，投资人最大的依靠来源于平台的兜底能力。”

也有投资人持不同观点：“我会选资产优质的平台，毕竟资本世界不相信眼泪，优质资产决定了平台能否长久运营，强背景平台也许一时兜得了底，但是缺乏优质资产端会导致长期亏损，任你干爹再强也经不起折腾啊。”

关于这个问题投资人会做出不同的选择很正常，但让三益宝理财小助手惊讶的是，选择强背景平台的投资人竟然高达76%!

由此可见，即使监管层一直在强调风险自负，但“兜底兑付”一直深植于广大投资人的心中。就像过去买银行理财产品，即使产品说明书白纸黑字指明不保本，可一旦出现坏账，银行亏本也会垫付一样，不少投资人希望P2P平台亦能承诺做到这样。

然而事实是，从近两年落地的监管政策看，P2P未来的发展必定是走向去刚兑，而兜底的平台将越来越少，所以，大家必须要改变投资观念，从现在开始学习如何甄别筛选优质资产平台，尽可能投资风控能力强的实力派。

成立于2014年的三益宝，便是一家值得选择的资产端真实优质的P2P平台。该平台专注中小企业和个体商户借贷服务，其自建专业风控团队，风控负责人拥有20余年银行风控经验，特别是在小微企业风险把控方面具有丰富经验。据悉，三益宝对每一个借款项目都会派出尽调小组实地考察，掌握借款方真实的资信情况、还款能力和不动资产等，在项目预审、项目尽调、项目审计和项目审批之后，风控过审并最终上线的项目仅有21.07%。也就是说，10个借款项目，最终只有2个能上线，作为可投产品呈现在投资人面前。通过资产端源头的严格把控，提升用户投资安全。

三益宝100元起投，预期年化收益在13.5%上下，投资周期一般在12个月左右，平台支持债权转让，用户急需用钱可提前赎回资金。近期，三益宝还推出了“幸运转不停 投资抽新年大奖”活动，单笔投资只要满2000元，便可参与抽 奖，最高可拿888元现金红包，感兴趣的投资人不妨登录其官网了解详情。

5条妙计让你投资理财少亏钱

1、一定要学会止损

无论是炒股、做期货还是原油、贵金属投资，涨跌都是很平常的事。涨多了自然要下跌，跌多了也有可能会反弹。

但不管是涨是跌，中间幅度不是我们个人能控制的。一旦在价高时买入，后面的下跌程度可能远超自己的预期，损失在所难免。这时如果不及时止损，只会亏损更多，甚至是长期套牢其中。

2、不冲动懂观望

投资理财，心态很重要。有些投资者易受个人情绪影响，无论市场行情如何，都会冲动行事，结果往往是遭遇巨额损失。

理财师建议各位投资者，无论何时，都要保持冷静平和。尤其在市场行情不稳、局势不明时，更要学会观望，等待入市的最佳时机，切忌因过于着急而冲动投资。

3、做自己了解的投资

巴菲特曾给股民的忠告之一是：不熟不做，不懂不买。这条忠告其实不仅适用于炒股，还适用于投资的各个方面。

无论选何种投资品、理财产品，风险总是存在的，因此尽可能选自己了解和熟悉的，降低亏损风险。这也就要求大家在投资前做足“功课”，或者也可以先用少许金额学习尝试，如果觉得不适合自己就立刻收手。

4、不轻信高收益

“高收益”已成为很多不法企业蛊惑投资者的主要手段，比如号称年化收益率20%，甚至是40%以上，但背后实际都是陷阱，已有很多投资者因“高收益”而血本无归。

所以，永远不要相信这种天上掉馅饼的事，尽可能选择配置一些收益率相对平稳的理财产品，如JIA理财平台的产品，年化收益率基本在5%-12%之间，更安全稳健。另外，像股票这样可能让人短期内就获得高收益的投资品，风险很大，同样需谨慎投资。

5、清楚可能产生的额外费用

除了投资时的涨跌会影响收益，额外的一些费用同样会对收益产生影响，比如管理费、手续费等。如果这些费用的费率较高，投资者的实际到手收益就会变少。

因此，投资前要先看清这些费率，选择费率较低的理财产品会更划算。同时，如果是基金类的产品，费率高的话就不要频繁操作，以免过多增加额外费用，届时收益没拿到多少，成本倒是花去了很多，得不偿失。

总之，投资理财首先要保证自己少亏钱，再考虑如何赚更多的钱。除了以上5点，各位投资者还可以找到更多适合自己的方法来减少亏损。