渣打银行：一心做好，始终如一
2018-1-29 青野鸿蒙
渣打银行（又称标准渣打银行；英语：Standard Chartered Bank；LSE：STAN，港交所：2888，OTCBB：SCBFF）是一家总部在伦敦的英国银行。它的业务遍及许多国家，尤其是在亚洲和非洲，在英国的客户非常少。 渣打集团截至2010年12月31日总资产高达5165.42亿美元，第一级资本比率及总资本比率分别为11.5%及16.5%。渣打银行的母公司渣打集团有限公司于伦敦证券交易所及香港交易所上市，是伦敦金融时报100指数成份股之一。
一、银行简介
在中文中，出于历史和习惯，我们一般称呼该银行为渣打银行(Chartered Bank,Chartered Bank of India, AustraliaandChina)。
渣打银行目前是香港三家发钞银行之一，另外两家分别是中国银行(香港)和汇丰银行(Hongkong and Shanghai Banking Corporation)。
由两家英国海外银行合并而成。他们分别是：英属南非标准银行和印度新金山中国汇理银行（1911年后译名改为：印度新金山中国渣打银行）。
二、业务内容
渣打银行主要业务包括零售银行服务如按揭、投资服务、信用卡及个人贷款等，商业银行服务包括现金管理、贸易融资、资金及托管服务等。
三、中国公司
渣打银行是最早在中国设立分行的外资银行之一(1858年)，并且从未中断过在中国大陆的业务运营。
渣打银行(中国)有限公司：1858年在上海成立第一间分行以来，渣打银行已成为国内历史最悠久的商业银行。在1949年新中国成立后，渣打银行得到新政府允许继续留在上海营业，并应新政府要求协助打开新中国的金融局面。五十年代，渣打银行对中国的贷款业务着重在化学及钢铁工业方面。随着八十年代的改革开放，渣打银行率先重建在中国的服务网络。加之已有的上海分行，渣打目前已在中国多个城市设立网点，成为在华网络最广的外资银行。
截至于2012年6月28日，渣打银行在中国大陆(不包括香港、澳门、台湾地区)共有88个分支行。各分行分别位于福州、宁波、北京、上海、深圳、广州、天津、呼和浩特、青岛、大连、苏州、南京、杭州、南昌、厦门、珠海、成都、武汉、重庆、西安、济南以及长沙等地。在北京、上海、深圳、天津、南京、苏州、重庆、成都、广州、厦门、宁波、武汉、南昌以及珠海等地设有支行网点。
中国公司总部地址：上海市浦东新区世纪大道201号渣打银行大厦。
2006年11月16日，渣打银行向中国银监会递交了筹建内地子银行及个人人民币业务牌照的申请。
2007年3月27日，渣打银行（中国）有限公司成为中国第一批外资本地法人银行。
渣打银行香港有限公司：渣打银行自1859年起便在香港开展业务至今。时至今日，香港地区已成为渣打银行的主要市场。
为适应营业需要，渣打银行于2004年7月1日完成在香港注册的手续，将渣打银行香港分行、Manhattan Card Company Limited、Standard Chartered Finance Limited、Standard Chartered International Trade Products Limited及Chartered Capital Corporation Limited的业务注入在香港注册的渣打银行(香港)有限公司旗下。
同时，香港货币当局亦明确同时废除渣打银行的发钞银行资格，将发钞权正式转移至其香港分公司渣打银行(香港)有限公司。
台湾渣打银行：台湾地区目前为渣打集团的第四大市场地区。渣打银行于1985年在台北成立分公司，1990年开设高雄分行，1999年开设台中分行并扩迁台北、高雄两地分行。
2006年9月29日，渣打银行收购新竹国际商业银行(Hsinchu International Bank)超过51%的股份。并于2006年11月3日，渣打成功完成公开收购新竹国际商业银行。
2007年3月27日，新竹国际商业银行宣布将更名为渣打国际商业银行股份有限公司(Standard Chartered Bank Taiwan)，成为渣打集团成员。
2007年6月30日，渣打银行在台湾所有资产与营业全部让与给新竹国际商业银行；新竹国际商业银行于2007年7月2日正式更名为渣打国际商业银行继续营运。
四、利率争议
自2002年3月起，外币贷款就已实现了利率市场化。换言之，利率高低完全由银行与客户协商而定，可以讨价还价。渣打银行的一，银行部分条款有“霸王条款”嫌疑，且存在定价不透明、信息误导的问题。上述客户的贷款合同对利率约定是：年利率为2.8%（系根据渣打中国港币特惠贷款利率下浮2.45%，现时该利率为年利率5.25%），并将依贷款人不时确定之外币优惠贷款利率变动。
换言之，在libor、Hibor没有大幅上涨时，银行可以以内部成本等原因加价，而在libor、 hibor大幅下跌时，也可以以内部成本等为由拒绝降价。客户的另一种选择是提前还款，但他会因此需要支付一笔额外费用。如提前还贷可能会交罚金，在其他银行贷款发放前，须请担保公司发放一笔资金用于还贷，办理新贷款还需一笔评估费等。
事实上，这样的争议已不止一次。由于2010年libor利率大跌，银行未同幅度降价，一位客户就曾经将某外资行告到法院，要求银行返还多收的贷款利息。渣打中国对此的官方解释是，“结合房产市场调控情况及内部成本及风险控制等因素”所作出的调整。
一般而言，外资行的外币头寸来自于三方面：外币存款、母行拆借，以及境内市场拆借。而在这几个方面，外资行的外币头寸都告急。一方面是人民币升值影响，居民外币持有意愿下降，银行外币存款增长缓慢。央行上海总部数据显示，上海第三季度外汇存款减少1.7亿美元左右，同比多减40.6亿美元左右。其二是，外资行虽然可以向母行和海外市场拆借外币，且成本较低廉，但受到外债额度限制。其三是向内地市场拆借。一家中资行人士表示，目前同业拆借市场上6个月美元利率已高达4.5%-5%，远高于6个月美元libor利率的0.62%。
一些客户猜测，渣打银行对存量客户调价，可能想倒逼客户提前还款，由此将额度腾挪给价格更高的贷款。渣打银行促销力度更大，其中3个月港币利率从之前的0.2%，上升到了2.375%，上涨10倍以上，对10月31日前存入的30万以上13个月大额美元存款利率则给予4.2%的特优利率。
五、天价实习生事件
事件经过：据媒体报道，2012年1月，北京某大学金融专业大三学生杨惠，应聘渣打银行广州某支行的“金融体验生”。
经过笔试面试后，杨惠进入了渣打银行VIP客户或其子女优先录取通道，而成为渣打银行VIP客户的条件是，先在该行开一个50万元的定期存款户头。渣打银行广州分行媒体公关部负责人表示：渣打银行确实在全国举办“金融体验生项目”，在同等条件下，VIP客户子女可以优先录取。[5]此事件曝光后网民证实，“天价实习生”普遍存在，上海行情更高达70万，此举涉嫌借招聘实习生之名，违规揽储。
渣打回应：2012年5月17日，渣打银行发声明称，公司对媒体报道的体验生项目“高度重视，已就此开始进行调查。如果调查证实员工有不当行为，我行将按照中国相关法律法规及公司规定做出严肃处理。”渣打银行在声明中称，该行“实习生项目”与“体验生项目”有本质区别。
声明全文摘录如下：渣打银行承诺为优秀的中国学生在公平的基础下提供职业机会。我们现有的实习生项目，旨在为学生们提供循序渐进的学习机会和提前迈入职场的实习机会，与近期媒体提及的“体验生项目”有本质区别。
渣打银行实习生项目由我行人力资源部统一安排。该项目招收标准完全基于对申请该项目的学生综合素质的评定，包括个性品质、创新思维和语言能力等。该项目具有严格的招聘流程，并不以开户、存款、或任何其他商业利益作为考核标准或优先考虑的条件。该项目目前只接受大学三/四年级学生的申请，并且自开展以来，得到大量学生的积极响应，反馈和参与。
关于近期媒体报道的“体验生项目”一事，我行高度重视，并已就此开始进行调查。如果调查证实员工有不当行为，我行将按照中国相关法律法规及公司规定做出严肃处理。
六、违反交易
美国当地时间8月6日，纽约州最高银行监管当局罕见地威胁可能吊销渣打银行在该州的银行执照，并称渣打是“恶棍银行”，违反美国法律隐匿其与伊朗有关的2500亿美元的交易。银行监管文件显示巴克莱银行、莱斯银行集团、瑞士信贷和荷兰国际银行已同意支付总计18亿美元的罚款及和解费用，汇丰银行目前还在接受美国执法机关调查。
2012年8月14日，纽约州金融服务部宣布，被指控协助伊朗进行违规转账交易的英国标准渣打银行已经同意支付3.4亿美元和解相关调查。
和解声明同时指出，在这笔民事罚款之外，标准渣打银行还同意在未来至少两年时间内通过设置一套监管程序，接受来自纽约州监管机构对该行纽约分行洗钱风险控制流程的评估和监督。
渣打总裁冼博德已前往纽约，和美国监管当局密集开会磋商。现时情况看，冼博德的亲自出马确有收效，纽约州金融局已确定8月15日的听证会休庭，若以下三个和解条件可达成：1.、渣打支付3.4亿美元的民事赔偿金给纽约州金融局；2、渣打需针对纽约州分行的洗钱风险（money-laundering risk）直接汇报给纽约州金融局检察官，期限需长于两年；3、渣打总部需在纽约州分行永久性设置专责监管和审计境外洗钱活动的职位。
公告的最后，纽约州金融局称“我们会继续协助联邦政府和国家层面的监管机构调查此事”。
作为一家历史悠久的国际银行，渣打在全球一些最有活力的市场上经营150多年，拥有员工超过84 000名，业务遍布亚洲、非洲和中东市场。今天，中国已成为渣打银行的重要战略市场之一。渣打银行在全国近30个城市拥有超过100家营业网点，拥有员工超过6 000人，在渣打银行中国区人力资源总监王维瑜女士看来，渣打银行实现如此辉煌业绩的关键正是人才。注重人才、多元与包容的精神，秉持“一心做好，始终如一（Here for good）”的文化价值理念，为客户提供极致的服务和价值，才是这家百年老店基业长青的魅力源头。