买养老保险还是做投资理财?

2018-1-29 青野鸿蒙

进入30岁后，就算是正真步入中年了。而人一到中年，就要开始考虑自己的养老问题了。传统观念中比较常见的是“养儿防老”，不过在当今时代这种观念是越来越行不通了。一方面是社会观念的改变，很多人都不愿生娃，另一方面也是因为养儿成本大增，从经济角度考虑，养儿防老也变得越来越不划算。当然，如果有交社保的话，国家也会提供一定养老支持。但国家养老一般只能提供基本的养老生活保障，如果想要老了后生活质量不至于下降太多的话，那最好还是了解下其他的养老方式。

买养老保险还是做投资理财?看看哪种方式让你退休后有更多钱花!

当前最为常见的养老方式，就是给自己去买一份养老保险。当然，如果是自己懂理财的话，也可以自己管理自己的养老金。此外，如“以房养老”之类的新型养老方式也开始出现，只不过还不是很成熟。那么我们就从经济的角度来看看，买养老保险和自己理财养老哪个划算。

养老保险首先养老保险中，我们以保险公司的年金险为例。根据某保险公司推出的一款年金险，按缴费20年，每年保额5万来计算，从30岁起缴，每年缴费35000元左右，一共缴费708000元。保费的领取从35岁开始，一共可领到88岁。具体的领取方式为:

35岁领取已交保费的20%，大概35500元。

36岁到59岁每年领取保额的20%，即每年领10000元，一共可领取24万。

60岁到69岁每年领取保额的40%，即每年领20000元，一共可领取20万。

70岁到79岁每年领取保额的60%，即每年领30000元，一共可领取30万。

79岁到88岁每年领取保费的80%，即每年领40000元，一共可领取36万。

88岁时还可一次性领取以交保费708000元。

这样算下来一共可领到的保费为1843500元，也就是说可领到的保费是自己交的保费的两倍多，看起来似乎还是挺划算的。

那么，如果投资理财呢?既然我们理财的目的是为了养老，那就只能买稳健的理财产品，一些风险较大甚至可能出现亏损的理财产品必须排除在外。如果是稳健的理财产品的话，5%的收益目标应该算是比较合理的，用于理财的资金就是我们在上例中的缴纳的保费，因为如果我们不买保险的话，这些保费就是我们的现金流，相当于从30岁到49岁每年增加35500元的现金流。

再假如我们60岁开始退休，也就是说从60岁起开始动用这笔资金，所以投资期限也就算到60岁的时候。由于我们的保费是分20年缴纳的，所以根据投资期限的不同就需要分别计算收益。

第1年的现金流可投资期限为30年，那么35500元的投资，到期本金和收益约为159000元(复利计算，下同);

第2年可投资期限为29年，到期本金和收益约为151000元;

第3年可投资期限为28年，到期本金和收益约为144000元;

以此类推，第4年136000;第5年130000;第6年124000;第7年120000;第8年111000;第9年106000;第10年101000;第11年96000;第12年92000;第13年87000;第14年83000;第15年79000;第16年75000;第17年71000;第18年68000;第19年65000;第20年61000。合计2059000元。

其他考虑因素当然，上方的计算只是一个初步计算，因为还有一些收益并没有计算进去。比如在年金保险中，从35岁开始每年就会有一定现金返还，而这部分返还的现金也可用于投资产生收益。另外，在理财养老中，投资期限也只算到60岁，事实上从60岁到88岁这段时间，如果没有用掉的钱仍然是可以继续投资产生收益的。只不过要把这些都考虑进去就比较复杂了。

从初步计算结果来看，投资理财比买年金保险收入要多出20多万，显然更划算一些。但想要做投资理财首先需要自己懂投资理财，其次还需要更多的精力去管理自己的资金。所以，怎么选择还得看个人而定。

一、养老保险介绍

社会养老保险，全称社会养老保险金，即由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成，是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

二、养老保险的主要特点

社会养老保险是世界各国较为普遍流行的一种社会保险制度，一般具有以下几个特点：由国家立法，强制实施，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；社会养老保险基金的来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；由于其具有社会性，影响很大，享受的人多且时间较长，费用支出庞大，所以必须设立专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。

三、养老保险制度改革

2015年3月10日，十二届全国人大三次会议新闻中心在梅地亚中心多功能厅举行记者会，人力资源和社会保障部部长尹蔚民在回答记者提问时表示，从目前情况来看，养老保险基金投资的收益率低于CPI，处于贬值的状态，现在社会保险基金投资运营基本方案已形成，有望于今年下半年按程序报请党中央、国务院审定。

尹蔚民表示，养老保险基金的投资运营是关系到养老保险制度可持续发展的一项重要措施。

四、投资理财几大忌讳

禁忌一：投资陌生的领域

互联网时代，衍生了许多新产品，理财方式也让大家挑得眼花缭乱。那么大家在选择理财方式的时候，一定要谨慎选择，并且一定要优先选择自己熟悉的投资项目。

当你觉得你的投资项目收益在不断减少的时候，想要尝试新的理财方式，那也不是不可以，只是要先通过专业的学习，掌握一定的基础，做出适合自己的理财方案以后，再去尝试新的领域。

禁忌二：跟风投资

在投资理财的领域里，如果你没有主见，只会跟风，那么你的资产就很危险了。为什么呢?因为且不说你听到的信息是真是假，至少别人的理财方式未必就适合你。因为每个人的实际情况都不一样，想要让自己的理财实现最大化收益，那么就要为自己量身定制一套适合自己的计划。

如果你听到的、眼见的信息都是假的，那么你还没有做任何分析，就把钱投资到里面，只会让你血本无归。

禁忌三：投资走捷径

理财都是为了赚更多的资产，但你想要用最小的成本来获得最大的收益，想要走捷径来进行投资理财，这样就很容易上当受骗。

一般来说，想要付出小，又想收获大的人，大多数都是好胜心比较强，而且极度渴望发家致富。这时候如果有不法分子以“内幕消息”等方式来鼓动他们去投资，并且在一开始就给些小恩小惠，这类投资者就很容易落入圈套。所以在投资理财的时候，一定要理智面对一切投资理财的诱惑，因为这些诱惑只是你在创造财富人生的过程中的一种考验。

禁忌四：理财无计划

前面就给大家提到了，每个人的实际情况不一样，因而每个人都要有自己的理财计划。正所谓“磨刀不误砍柴工”，你花一点时间来为自己做一个理财计划，那么你后面的理财之路走起来就会比较容易。

弄清楚自己的理财风格，根据自己的需求选择合适的投资范式，这样尽早去做计划，也能够尽早创造财富生活。

禁忌五：三天打鱼两天晒网

理财这件事，说难不难，说易也不易。不难是因为现在很多理财方式，每个人都可以根据自己的情况来选择适合自己的理财方式，甚至可以足不出户，在家理财。说它不易，是因为理财是一项漫长的工程，谁坚持到最后，谁就是赢家。

你理财的时间越久，你所能看到的回报就越明显，因为一个项目的投资期限越长，那么它相对应的收益率也是越高的