中国新中产，为何爱借钱？ 2019-12-1 青野鸿蒙年轻人越来越习惯借钱，习惯地理所当然；人们痛惜年轻人爱借钱，也痛惜地理所当然。人们讲，是消费主义误导了年轻人，是网络贷款毁坏了年轻人，可年轻人，因为年轻，就这么容易被误导、被毁坏吗？如果年轻人是被误导了、被毁坏了，是否监管强力纠偏后，消费金融行业的美好前景就要歇菜了？（文/薛洪言）中国有4亿中产，4亿30岁以下的年轻人，这两个4亿，是中国之所以为经济大国的最大底气，更是消费金融行业未来发展的根本依托。新中产、年轻人为何爱借钱？在刻板印象里，我们归结为冲动和不理性，但这只是一种想当然，年轻并不是鲁莽的代名词。我们要发掘一些更深层次的原因，以此来更好地理解他们，更好地理解行业未来的发展。这代年轻人不一样借钱的本质是“花未来的钱、办...
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个税专项附加扣除，期待民众可以“少跑腿” 2018-12-25 青野鸿蒙 文丨缪一知2019年元旦起，新修订的《个人所得税法》将全面开始实施。12月22日国务院发布了新版的《个人所得税法实施条例》、《个人所得税专项附加扣除暂行办法》，采用的是综合征税方法，对大多民众而言，新的个人所得税计算和缴纳手续将会变得更复杂。《扣除办法》强调了“公平合理、利于民生、简便易行”的原则，我们期待它得到贯彻，从而让个税法修订的制度变迁让纳税人负担变得更为公平，又不至于给百姓造成太多困扰。新个税法的基本特点是：决定税负时突出每个人与他人的不同。在旧的个税法下，每个人的每一笔收入均是单独计算应纳税所得额的。例如，年收入为五万元的甲和年收入为十万元的乙，获得一笔1000元的劳务报酬时，均无需就800元的部分纳税，而他们就200元的部分缴纳的税收是一样的。而在新个税法体系下，在减除20%即200元后，甲和乙需要将剩余的800元纳入各自的综合所得收入计税，最终缴纳的所得税额很可能不同。有意思的是，总收入较高的A并不必然比总收入较低的B缴纳更多税。这是因为新个税法有复杂的专项附加扣除，即纳税人有必要的支出时，可以在计算应纳税所得额时予以扣除。这包括子女教育、纳税人自身的学历和继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金、赡养老人六大类，其中有的是定额扣除，有的是据实扣除。不过，扣除的前景很美好...
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你必须知道：新个税法的这四个细节 2018-9-4 青野鸿蒙 以后，你每个月要交多少税，心里有数吗？前几天，备受社会关注的《关于修改个人所得税法的决定》经十三届全国人大常委会第五次会议表决通过。至此，七次大修后的新个税法正式亮相。人们议论纷纷，甚至有人计算对比之后，称“统一交社保后，税改后工资到手反而少了”。这次我们要和你聊聊有关个税法修改的一些细节。第一个细节，新个税法从什么时候开始生效呢？《关于修改个人所得税法的决定》于8月31日审议通过，但是还有两个时间节点需要你了解。一个是今年10月1日，另一个是明年1月1日。自10月1日开始，施行最新起征点和税率。明年1月1日开始，新个税法才正式生效。换句话说，在新个税法生效之前，先让部分对纳税人有利的条款生效，让他们尽早享受减税红利。具体来说，今年10月1日起，将适用新的基本减除费用标准，以每月5000元为起征点，同时，按新的税率表计算纳税。明年1月1日起，才将劳务报酬、稿酬、特许权使用费等三项所得与工资薪金合并起来计算纳税，并实行专项附加扣除。因此，自2018年10月1日至2018年12月31日，这三个月里由于起征点提高，收入在5000元以下的朋友将突然发现自己不用再交税了。其他纳税人也会因为起征点提高、税率发生调整而发现领到手的工资增加。税率调整会给大家的收入带来什么变化呢？这就涉及到了下面我们要说的第二个细节—...
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金融学基础知识：货币政策 2018-2-20 青野鸿蒙 货币政策是指中央银行为实现既定的目标，运用各种工具调节货币供应量来调节市场利率，通过市场利率的变化来影响民间的资本投资，影响总需求来影响宏观经济运行的各种方针措施。调节总需求的货币政策的三大工具为法定准备金率，公开市场业务和贴现政策。 一、货币政策的性质和作用 货币政策(Monetary Policy)是通过政府对国家的货币、信贷及银行体制的管理来实施的。货币政策的性质(中央银行控制货币供应，以及货币、产出和通货膨胀三者之间联系的方式)是宏观经济学中最吸引人、最重要、也最富争议的领域之一。一国政府拥有多种政策工具可用来实现其宏观经济目标。其中主要包括:(1)由政府支出和税收所组成的财政政策。财政政策的主要用途是:通过影响国民储蓄以及对工作和储蓄的激励，从而影响长期经济增长。(2)货币政策由中央银行执行，它影响货币供给。通过中央银行调节货币供应量，影响利息率及经济中的信贷供应程度来间接影响总需求，以达到总需求与总供给趋于理想的均衡的一系列措施。货币政策分为扩张性的和紧缩性的两种。积极的货币政策是通过提高货币供应增长速度来刺激总需求，在这种政策下，取得信贷更为容易，利息率会降低。因此，当总需求与经济的生产能力相比很低时，使用扩张性的货币政策最合...
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金融学基础知识：通货紧缩 2018-2-8 青野鸿蒙 通货紧缩(deflation) :当市场上流通货币减少，人民的货币所得减少，购买力下降，影响物价至下跌，造成通货紧缩。长期的货币紧缩会抑制投资与生产，导致失业率升高及经济衰退。对于其概念的理解，仍然存在争议。但经济学者普遍认为，当消费者价格指数(CPI)连跌三个月，即表示已出现通货紧缩。通货紧缩就是产能过剩或需求不足导致物价、工资、利率、粮食、能源等各类价格持续下跌。2012年7月统计局公布数据显示，6月份CPI同比上涨，工业品出厂价格(PPI)同比下降，中国经济将进入通货紧缩。一是物价的普遍持续下降;二是货币供给量的连续下降;三是有效需求不足，经济全面衰退。这种观点被称为"三要素论"。 一、通货紧缩基本含义 对于通货紧缩的涵义，与对通货膨胀一样，在国内外还没有统一的认识，从争论的情况来看，大体可以归纳为以下三种一种观点认为，通货紧缩是经济衰退的货币表现，因而必须具备三个基本特征:一是物价的普遍持续下降;二是货币供给量的连续下降;三是有效需求不足，经济全面衰退。这种观点被称为"三要素论"。另一种观点认为，通货紧缩是一种货币现象，表现为价格的持续下跌和货币供给量的连续下降，即所谓的"双要素论&q...
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金融学基础知识：通货膨胀 2018-2-5 青野鸿蒙 通货膨胀，一般定义为:在信用货币制度下，流通中的货币数量超过经济实际需要而引起的货币贬值和物价水平全面而持续的上涨。当市场上货币流通量增加，人民的货币所得增加，现实购买力大于产出供给，导致物价上涨，造成通货膨胀。与货币贬值不同，整体通货膨胀为特定经济体内之货币价值的下降，而货币贬值为货币在经济体间之相对价值的降低。前者影响此货币在使用国内的价值，而后者影响此货币在国际市场上的价值。两者之相关性为经济学上的争议之一。 一、基本概念通货膨胀（Inflation）指在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给 （供远小于求）。纸币、含金量低的铸币、信用货币，过度发行都会导致通胀。二、通货膨胀的原因造成通货膨胀的直接原因是国家财政赤字的增加。政府为了挽救经济危机或弥补庞大的财政赤字，不顾商品流通的实际需要，滥发纸币。他们之所以要利用这种办法来弥补财政赤字，是因为这种办法比起增加税收、增发国债等办法富于隐蔽性，并且简便易行。 三、通货膨胀的影响通货膨胀是资产阶级或统治阶级加强对基层劳动人民剥削和掠夺的重要手段。通货膨胀首先给工人和农民带来深重的灾难。它使得物价不断上涨，货币购买力不...
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金融学基础知识：理财 2018-2-4 青野鸿蒙 理财（ Financial management）即对于财产（包含有形财产和无形财产=知识产权）的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。 一、哪里能理财？目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司、经济管理公司等。1.银行理财：目前我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。2.证券公司理财：证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。3.投资公司理财：投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石，珠宝，钻石等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。4.APP理财：目前手机上出现了很多一系列APP理财方式，零起步资金，适合大众所有人群。 二、如何理财目前，到银行、证券公司理财需开立相应理财账户。一般而言，通过银行开立的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买国债。由于银行网点分布较广，通过银行...
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金融学基础知识：CPI 2018-2-4 青野鸿蒙 CPI是居民消费价格指数（consumer price index）的简称。居民消费价格指数，是一个反映居民家庭一般所购买的消费商品和服务价格水平变动情况的宏观经济指标。它是度量一组代表性消费商品及服务项目的价格水平随时间而变动的相对数，是用来反映居民家庭购买消费商品及服务的价格水平的变动情况。居民消费价格统计调查的是社会产品和服务项目的最终价格，一方面同人民群众的生活密切相关，同时在整个国民经济价格体系中也具有重要的地位。它是进行经济分析和决策、价格总水平监测和调控及国民经济核算的重要指标。其变动率在一定程度上反映了通货膨胀或紧缩的程度。一般来讲，物价全面地、持续地上涨就被认为发生了通货膨胀。 一、CPI编制目的CPI是反映与居民生活有关的消费品及服务价格水平的变动情况的重要宏观经济指标，也是宏观经济分析与决策以及国民经济核算的重要指标。一般来说，CPI的高低直接影响着国家的宏观经济调控措施的出台与力度，如央行是否调息、是否调整存款准备金率等。同时，CPI的高低也间接影响资本市场（如股票市场、期货市场、资本市场、金融市场）的变化。编制居民消费价格指数的目的，是了解全国各地价格变动的基本情况，分析研究价格变动对社会经济和居民生活的影响，满足各级政府制定政策和计划、进行宏观调控的需要，以及为国民经济核算...
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